融期策略临近年末部分银行上调相应存款利率不改商业银行存款利率下行整体大势

　　《每日经济新闻》记者最新从业内了解到，临近年末，部分银行临时上调相应存款利率。

　　“额度有限”，记者通过北京地区某城商行人士了解到，临近年末，该行开展活动，3年期定存利率可达到1.9%。

　　另有东部地区一城商行人士告诉记者，20万元起，3年期定存利率1.8%，这是最近上调的结果。

　　部分银行上调相应存款利率，但并不改商业银行存款利率下行这一整体大势。据记者了解，即便是面临存款压力的小银行，也在陆续下调存款利率。12月以来，多家村镇银行再次下调存款利率。记者从河南某村镇银行了解到，该行最新下调后，3年期定存产品利率从1.75%降至最新1.65%。

　　近期利率上调是否具有普遍性？

　　“我们现在利率有1.75%的，有1.8%的，有1.9%的。”北京地区某城商行人士透露，同样是3年期定存，利率却有不同，主要根据存款金额等因素而定。

　　其中，利率1.75%是5万元起存，利率1.8%、1.9%，均为20万元起存。

　　“1.9%，是如果客户没开过卡，然后存的话是1.9%。现在普遍低利率，对比看，1.8%、1.9%已经算高的了。”上述城商行人士表示，因为年底有相应活动，所以部分存款利率相应上调。

　　“额度有限，满了后，可能就不再有了。”该城商行人士表示，如果额度满了，这个活动可能到不了12月底。

　　另有东部银行业人士也向记者表示，相应定期存款利率近期上调，3年期20万元起，利率1.8%。

　　记者同时向更多银行业内人士了解，近期利率上调是否具有普遍性。有银行业人士向记者表示，目前没有接到通知。

　　不难看出，部分银行年底上调相应存款利率的背后，是多年来银行追求时点性资产规模增长的惯性。

　　实际上，部分银行上调相应存款利率并不改利率下行整体大势，特别是在大中型银行先行下调存款利率之后，目前，小银行仍在陆续跟进下调。

　　记者了解到，12月以来，依然有多家小银行降低存款利率。12月1日起，范县德商村镇银行根据河南省利率自律机制的相关规定及自身实际业务需求，下调相应存款利率。调整后，5年期个人定期存款利率为1.55%，而9月1日开始执行的5年期定期存款利率为1.65%，前后对比，降幅为0.1个百分点。最新调整后，3年期个人定期存款利率为1.65%，而9月1日开始执行的3年期定期存款利率为1.75%，前后对比降幅为0.1个百分点，两次下调时间间隔仅有3个月。

　　同样是12月1日，内黄兴福村镇银行也下调存款利率。最新下调后，3年期个人定期整存整取人民币存款利率为1.60%，而大约6个月前执行的人民币存款利率中，3年期个人定期整存整取人民币存款利率为1.68%。前后对比降幅为0.08个百分点。

　　压降更长期限存款产品是否将成为趋势？

　　从上述村镇银行执行的存款利率可见，5年期定期存款利率，明显低于3年期定存利率。事实上，压降更长期限存款产品规模，降低更长期限存款占比，已是商业银行负债端管理的突出现状之一。

　　近期，多家银行取消5年期个人大额存单产品销售。大额存单采用标准期限的产品形式。依据此前发行情况，大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金不低于1000万元。而如今，5年期个人大额存单已难见发行。从商业银行稳息差角度，当前环境下，这也可算作手段之一。

　　从国有大行工商银行当前执行利率来看，今年5月20日下调后，工商银行对应存款利率为：整存整取5年期年利率为1.3%，整存整取3年期年利率为1.25%，整存整取2年期年利率为1.05%，整存整取1年期年利率为0.95%。活期存款年利率为0.05%。

　　整体看，中小银行存款利率相对国有大行更高。

　　从净息差水平来看，三季度末商业银行净息差平均值为1.42%。其中，大型商业银行净息差平均值为1.31%，股份制商业银行净息差平均值为1.56%，城市商业银行净息差平均值为1.37%，民营银行净息差平均值为3.83%，农村商业银行净息差平均值为1.58%，外资银行净息差平均值为1.35%。以上数据显示，民营银行净息差平均值最高，大型商业银行净息差平均值最低。这进一步为大型商业银行取消发行更长期限大额存单的行为提供了解释。

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